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“开放”下的“聚合”

发布时间:2019-03-07 点击量:
  针对目前小微金融种种的难点,以平安普惠为代表的“开放式聚合借贷服务平台”借助其资源挖掘、聚拢和匹配的能力,聚合信贷业务链条中具有模块优势的参与者,集各方的能力和资源,共同修建最后一百米的引流之渠。这对于市场供给双方都是一种更为理性、高效的商业模式。
 
  通常情况下,此前金融机构完成从申请到放款的全部业务环节中,机构往往囿于其业务范围、客群偏好、风控技术、服务网络、资金成本等方面的局限性,难于做到既专又大,从而阻碍了借贷服务覆盖面的扩大、客户体验提升和定价降低等。
 
  从市场现状来看,虽然没有一个机构主体能够在获客、风控、资金等所有环节拥有绝对优势,但每一家机构都在某一领域拥有相对优势。在营销、风险和资金的每一环节中,试图分羹市场的参与方非常多。
 
  在不同的场景中,不同参与方拥有不同的相对优势,而将这些各自优势进行组合,将可发挥出系统性的最大优势,从而为客户提供更好的服务。这也是“开放式聚合借贷服务平台模式”背后的逻辑。
 
  所谓“开放式聚合借贷服务平台模式”,是以金融科技为基础搭建开放式借贷服务平台,将借贷业务流程进行模块化拆分,以标准化的聚合机制将场景方、增信方、资金方等信贷业务产业链中的参与主体进行连接,共同提供借贷服务。而平安普惠这类开放式聚合平台的具体做法,是将产品设计、资金获取、获客营销、风险评估、增信、贷后管理等全流程各环节模块化,在现有监管和法规框架内向各个环节中具有相对优势的合作方进行开放,使各方在开放式聚合平台上共同合作完成贷款。
 
  开放式聚合平台模式,注重产业链协作、专业化、分工化。在资金端和中间服务流程中,不同于一家机构在某个条线上展开全流程服务,平台模式可以广泛地联合不同领域中的优势企业,协同完成借贷服务全流程,尤其是在营销获客、风险评估与风险承担以及资金来源等流程中。与此同时,平台模式还可以避免不同机构的局限性,扬长避短,依托各自垂直化场景,进行差异化的竞争与合作。
 
  基于这一创新模式理念,在各参与机构遵循自身经营资质要求和机构间合作规范的前提下,彼此充分发挥各自在业务属性、服务网络、数据积累、风险管理、科技研发、金融资源等方面的差异化优势,以协同方式消除业务短板,最大限度地扩大服务范围和服务人群,覆盖线上线下。
 
  在该平台上,场景的来源除了平台方的线下网点和渠道资源,也可以通过引入各类行业的专业服务机构、公益性团体等合作方,找到更多的线下场景并孵化小微低息信贷产品。
 
  特别值得关注的是,开放式聚合平台的风控环节和风险承担环节。平台基于丰富业务经验提供基础风险评估,以便于资金方、增信方在此基础上依托各自的风控体系分别完成独立风控审批。风险管理手段可以通过大数据、建模等多个维度进行,将央行征信、互联网征信等多家机构所掌握的数据和金融科技公司掌握的模型相结合,风控的协同效应得以在开放式聚合平台上全面呈现。
 
  在风险承担环节上,充分发挥融资担保公司、保险公司风险分担的功能。平台能够根据资产状况的不同匹配相应的增信方或者多个增信方进行风险分担。这样不仅解决了资产端和资金端不匹配、不平衡的问题,更实现了风险的合理分散,缓解了普惠信贷的重资产难题,最终提升了金融服务的可获得性,并降低融资成本。
 
  聚合平台模式下的协同效应,有助于提高各方服务小微企业的能力和效率,实现运营成本、风险成本和资金成本的“三降”,使业务在稳健运营的前提下形成规模效应,进一步摊薄单位成本,促动信贷服务逐步实现从“普”到“惠”的裂变,有助于为传统金融机构这个“主动脉”到末端的小微企业之间打造有效的“毛细血管”体系。
 
  在开放式聚合平台上,全产业链共享优势能够大大加强彼此之间的业务协同,大幅提升风控效率的同时,也实现了普惠信贷的降本增效,推动了业务规模的稳健增长,并进一步摊薄单位成本,加速了行业发展的良性循环。
 
  资料显示,2005年以来,平安普惠已累计为以小微、个体工商户为主的800万借款人提供借款服务,其中约70%未从银行获得消费类或经营类贷款。其业务遍布全国310个城市,三线及以下城市覆盖率达93%。自2016年开始,平安普惠已先后通过与宋庆龄基金会、中国妇女发展基金会、妇联等合作,发放免息贷款帮助了部分农村创业群体。